Как сделать кредит дешевле: оказывается, способ есть

Дополнительно ситуация для заемщиков осложнилась после того, как с 1 ноября начали действовать новые макропруденциальные надбавки на кредиты под залог автомобилей. Сейчас банки пересматривают условия и стоимость своих продуктов на фоне октябрьского повышения ключевой ставки и возможного нового скачка в декабре.

Как рассказала руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова, ставки не смогут расти бесконечно из-за ограничений по полной стоимости кредита. В результате некоторые банки, возможно, прекратят выдачу займов или будут делать это в ручном режиме, считает эксперт. Однако важно отметить, что с 1 января по 31 марта 2025-го ограничение по кредитным картам будет снято. Кроме этого, Солдатенкова предположила, что к концу осени банки сосредоточатся на работе только с «идеальными» заемщиками — с теми, у кого на выплату кредита уходит не больше 30% дохода.

В минувшем месяце розничное кредитование продолжило замедляться — такие данные приводит Центробанк. Высокие ставки и жесткие правила, по мнению аналитиков регулятора, эффективно сдерживают перегрев рынка. Например, в сентябре темпы прироста розничного портфеля снизились с 1,2% до 1,1%. В то же время корпоративное кредитование, наоборот, набрало обороты, увеличившись на 2% против 1,9% месяцем ранее.

Аналитик Инна Солдатенкова рекомендует оформлять кредиты в нынешних условиях только в самых крайних случаях, например, если деньги срочно нужны на лечение. Перед тем как решиться на займ, важно оценить свои финансовые возможности, а точнее — рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН), чтобы узнать, какой процент вашего заработка уходит на выплаты по кредитам.

Считается это так: берете сумму всех ежемесячных платежей, делите ее на доход и умножаете на 100. Например, если вы зарабатываете 120 тысяч рублей, а на погашение кредитов ежемесячно тратите 25 тысяч, ваш ПДН составит чуть больше 20%. По словам Солдатенковой, комфортным уровнем ПДН считается, если он меньше 30–40%. Если же больше половины дохода уходит на кредиты, это тревожный сигнал — велика вероятность столкнуться с трудностями с погашением кредита.

Депутат Госдумы Никита Чаплин советует россиянам выбирать рассрочку вместо кредитов, чтобы не переплачивать лишние деньги. По его словам, сегодня многие магазины дают возможность платить за покупки частями, причем без процентов. Однако он предупреждает: не все так просто, как кажется. Иногда под видом рассрочки скрываются комиссии или дополнительные платежи, которые могут превратить выгодный вариант в дорогое удовольствие.

Чаплин также напомнил, что хорошая кредитная история — это ключ к более дешевым займам. «Ухоженная кредитная история позволяет не только увеличить саму вероятность одобрения кредита, но и получить более выгодные процентные ставки», — отметил он.

Также депутат советует следить за предложениями банков. Иногда можно найти выгодные акции, например, временные скидки на проценты или специальные условия рефинансирования. А для определенных категорий заемщиков банки нередко предлагают льготные программы.

Если же разобраться во всех нюансах сложно, Чаплин рекомендует обратиться за помощью к профессионалам. Финансовые эксперты помогут найти лучшее предложение, подсказать, как избежать переплат, и выбрать действительно выгодный вариант. По словам эксперта, главное — не принимать решение в спешке и всегда проверять условия, чтобы не попасть в ловушку.

Дальнейший рост полной стоимости кредита в России неизбежен. Финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов предупреждает, что к концу ноября она может увеличиться до 33–35%, а если Центробанк в декабре поднимет ключевую ставку до 23%, этот показатель вполне способен подскочить еще на 3% и даже выше.

По мнению эксперта, такая динамика еще сильнее разделит людей на два лагеря. Финансово грамотные граждане с достаточным доходом будут избегать дорогих займов, откладывая крупные покупки до лучших времен. А вот те, кто уже «завис» в кредитах или недостаточно осведомлен, продолжат занимать деньги даже под высокие проценты. Это увеличит количество просрочек и банкротств среди второй категории, уверен Антонов.

Руководитель департамента поддержки клиентов и продаж «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман выделяет несколько причин, по которым россияне все же решаются на дорогие кредиты. Это траты на неотложные нужды, например, здоровье, сложные жизненные обстоятельства или желание вложить деньги, например, от продажи наследства, в покупку нового жилья. Опасаясь дальнейшего ужесточения политики ЦБ, многие заемщики руководствуются принципом: «Если не куплю сейчас — потом не куплю точно».

Несмотря на высокие ставки, спрос на кредиты полностью не исчезнет. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков напомнил, что перед Новым годом многие россияне активнее берут займы, чтобы подготовиться к праздникам. Даже микрозаймы, несмотря на их заоблачные проценты, остаются востребованными. По мнению эксперта, снижение объемов кредитования скорее станет результатом осторожной политики банков и новых ограничений Центробанка, чем осознанного отказа от них заемщиков.

По словам аналитика Натальи Мильчаковой из Freedom Finance Global, рост числа банкротств в ближайшее время будет продолжаться, хотя и не с такой скоростью, как в прошлом году. Так, в первой половине 2024-го темпы роста банкротств снизились почти вдвое по сравнению с прошлым годом. Мильчакова считает, что после повышения ключевой ставки и роста полной стоимости кредита резкого увеличения числа банкротств не произойдет.