Мультивалютная карта: все, что нужно знать перед тем, как открывать счет в иностранном банке

Процедура занимает от 3 до 20 дней в зависимости от страны и банка. Хотя некоторые банки уже начали предлагать услугу ускоренного выпуска карты — процедура занимает 3-4 часа.

Практически все банки требуют очного присутствия в своем офисе будущего держателя карты. Так что придется дополнительно еще потратиться на поездку в другую страну. Можно действовать через доверенное лицо и таким образом избежать личного визита. Но эта услуга возможна далеко не во всех банках.

Например, в Турции можно открыть карту на имя российского гражданина, но оформить обязательно нужно на местную сим-карту. Срок, в течение которого нерезидентам можно пользоваться турецкой сим-картой, составляет 3 месяца. Соответственно, тот, кто открывает счета в турецких банках, по факту через три месяца сталкивается с невозможностью этими счетами пользоваться, поскольку номер телефона, к которому привязана карта, перестает работать.

То есть, если российский гражданин открыл счет в иностранном банке, он обязан в течение 30 дней уведомить об этом налоговые органы, приложив соответствующие документы. А также ежегодно сдавать отчет о движении денежных средств. Если же на эти карты еще и поступает доход, придется подавать налоговую декларацию с приложением соответствующих документов о подтверждении дохода. Штраф за непредоставление информации для физлиц составляет 2500 рублей. Но налоговая может прислать и более грозное уведомление, в котором будет сказано, что обнаруженный незадекларированный счет, в случае непредоставления отчетности по нему, может быть квалифицирован как сокрытие дохода, а это уже уголовная статья. В случае, если по карте будет зафиксировано движение только собственных денежных средств держателя, тогда он отделается штрафом за недекларирование. Если же будут обнаружены денежные средства, поступившие извне в виде дохода и требующие уплаты налога, тогда, скорее всего, квалифицируют как «сокрытие дохода» с соответствующими неприятными последствиями.

Однозначное преимущество — это привязка сразу к нескольким счетам в различной валюте. Существует основная валюта (в России это, как правило, рубли) и дополнительные (обычно это доллары и евро). Также удобно, что все денежные операции можно проводить онлайн в личном кабинете и в целом экономить на содержании карт.

Еще одно преимущество — возможность избежать комиссии и двойной конвертации. Но для этого важно следить за тем, чтобы на счетах было достаточно денег в нужной валюте. При оплате нужный валютный счет выбирается автоматически. Но если денег в нужной валюте недостаточно, происходит автоматическая конвертация по курсу банка и снятие с других счетов. Как правило, сначала конвертируется основная валюта, то есть рубли, если ее оказывается недостаточно, то доллары и потом евро. Также нужно осознавать такой риск, как двойная конвертация, при которой происходит двойная потеря на курсе обмена. У каждой платежной системы есть своя расчетная валюта. Например, для Visa — это доллары, для Mastercard — евро. Если, например, пользоваться Visa в еврозоне, то при нехватке евро на счете, будет произведена конвертация долларов в евро через рубли. То же самое важно учитывать, если оплата происходит валютой, не предусмотренной на карте. В таком случае списание будет происходить через конвертацию расчетной валюты в национальную по курсу банка. Если же расчетной валюты (например, долларов в случае карты Visa) на счете недостаточно, то система все равно сначала переведет имеющуюся на счетах валюту в доллары, а потом уже доллары конвертирует в национальную валюту и произведет оплату. Поэтому во избежание двойной конвертации крайне важно знать эти нюансы и всегда держать необходимое количество расчетной валюты на счете.

В сравнении с моновалютной картой мультиваютная проигрывает в оплате за обслуживание. И второй существенный минус — это высокий процент комиссии в случае конвертации между счетами. При необходимости пополнения того или иного валютного счета лучше это делать сразу в родной валюте — например, через банкомат или кассу банка. У мультикарт есть еще такой неприятный момент, как овердрафт. По сути, это автоматическое предоставление кредита банком, если вдруг денежные средства на карте закончились. А там, где кредит, всегда присутствует дополнительная финансовая нагрузка в виде процентов. Также надо внимательно следить за тем, с какого счета списываются деньги в случае их обналичивания в банкомате за границей. Некоторые банкоматы снабжены устройством преобразователя валюты DCC — это означает, что средства автоматически будут списываться с основного счета, то есть рублевого, независимо от количества валюты на других счетах. Это значит, что будет и комиссия за снятие наличных, и двойная конвертация. То же самое касается риска двойной конвертации при нехватке расчетной валюты на счете (см. п. «Выгоды мультивалютной карты»).

Выгоднее оформлять карту через международный банк, который является частью целой экосистемы. Это значит, что внутри этой системы есть и российский банк, и иностранный банк, и, например, свой брокер. В таком случае, имея брокерский счет и счет в том же российском банке, легко совершать обмен рублей на доллары или евро по самому выгодному биржевому курсу. Далее открывать счет в их иностранном банке. Например, Цифра банк (бывший Freedom finance) предоставляет своим российским клиентам такую услугу дистанционно: открыть счет и получить карту можно в казахстанском Цифра Банке. Внутри единой экосистемы перевод долларов/евро с российского счета на казахстанский будет мгновенным. Комиссия составляет 1%, но не менее 50 долларов/евро. То есть такие переводы выгодны для крупных сумм. Таким образом, выгоднее обменивать рубли на нужную валюту на бирже, имея брокерский счет, а не после того, как они «упадут» на мультикарту. По такой же схеме можно работать через любой другой российский банк, у которого есть свой брокер, — обмен валюты однозначно будет дешевле. А затем переводить на счет, открытый в иностранном банке. Но, учитывая, что иностранный банк не «свой», либо сам межбанковский перевод будет дольше (несколько дней) — в случае, например, с ВТБ, либо комиссия выше — например, в случае с Тинькофф.

О том, в каких валютах надежнее всего хранить сбережения, как не только заработать, но и сохранить деньги, когда весь финансовый мир несется, словно на американских горках, читайте в других материалах нашего проекта «Гид по новой реальности».