Нужно ли сегодня спешить с погашением кредита: ответ финансиста все прояснил

Полное досрочное погашение означает, что заемщик возвращает банку всю оставшуюся сумму задолженности. Это включает не только тело кредита, но и проценты, начисленные за период с начала месяца до дня погашения. После этого заемщик полностью освобождается от всех финансовых обязательств перед банком.

После того как вся задолженность будет погашена, крайне важно запросить выписку или справку о том, что кредит был закрыт в полном объеме и у банка больше нет претензий к заемщику. Этот документ служит официальным подтверждением того, что вы выполнили свои обязательства. В случае возникновения спорных ситуаций он станет доказательством отсутствия задолженности.

Особенно актуально это для ипотечных заемщиков. После полного погашения кредита нужно убедиться, что с объекта недвижимости снято обременение.

Частичное погашение — это внесение суммы, превышающей обязательный платеж, но не покрывающей всю задолженность. Такой подход позволяет постепенно уменьшать долг перед банком. Заемщик может сам решать, насколько велика будет сумма, хотя некоторые банки устанавливают минимальные пороги.

После внесения средств клиент может выбрать один из двух вариантов.

Банк пересматривает график платежей после каждого частичного погашения, и обновленный график будет доступен в личном кабинете клиента на сайте банка или в мобильном приложении.

Важно помнить, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, если вы платите каждый месяц десятого числа, то, даже совершив досрочный платеж пятого числа, вы должны будете внести очередной обязательный — десятого.

Вносить досрочные платежи можно с первого месяца действия любого кредитного договора: будь то потребительский кредит, ипотека или автокредит. С 2011 года в соответствии с Гражданским кодексом РФ банки не могут взимать штрафы за досрочное погашение, а процентная ставка при этом остается прежней — проценты начисляются только за фактический срок пользования кредитом, что позволяет снизить общую переплату.

Однако о намерении погасить кредит досрочно необходимо уведомить банк. По закону это нужно сделать не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения, хотя договором может быть предусмотрен более короткий срок. Тем не менее есть ситуации, при которых уведомление о досрочном погашении не требуется:

На практике многие банки не требуют обязательного уведомления о досрочном погашении, однако у каждой кредитной организации свои условия, которые указаны в кредитном договоре.

Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев утверждает, что в 2024–2025 годах заемщикам не следует спешить с досрочным погашением кредитов. Эксперт объясняет это текущей экономической ситуацией и перспективами изменения ключевой ставки. По его словам, нынешние обстоятельства сложились таким образом, что в ближайшее время выгоднее не закрывать кредиты, а вложить деньги в банковский депозит.

Эксперт напоминает, что ранее многие ожидали снижения ключевой ставки Центробанка к концу 2023 года, однако рост инфляции помешал этим планам. Вместо понижения, ставка продолжает увеличиваться, и ее снижение прогнозируется не ранее следующей весны. В более пессимистичном сценарии улучшения можно ожидать только во второй половине 2025 года. Пономарев считает, что пока ключевая ставка остается высокой, выгоднее разместить деньги на депозит, чем досрочно погашать кредиты.

«Это значит, что, по крайней мере, в ближайшие полгода-год мы будем наблюдать уникальную ситуацию, когда плата за обслуживание взятых ранее кредитов оказывается меньше, чем ставки по текущим банковским депозитам. То есть вместо того, чтобы торопиться поскорее закрыть кредит, экономически выгоднее положить свободные деньги на вклад», — сказал эксперт.

В качестве примера эксперт приводит ситуацию: если у заемщика есть кредит под 15% годовых на 1 миллион рублей и средства для его полного погашения, то выгоднее положить эти деньги на депозит под 18% годовых. В этом случае доход от вклада не только покроет проценты по кредиту, но и принесет около 30 тысяч рублей прибыли за год.

По данным Центробанка, в июне — августе 2023 года средние ставки по потребительским кредитам на срок от года до трех лет находились в пределах 15,21–15,55% годовых, а по кредитам на срок свыше трех лет — 11,87–12,3%. При этом ставки по ипотеке, особенно по льготным программам, выданной в первой половине 2024 года, были еще ниже — от 2 до 6%. В то же время средняя ставка по вкладам в крупнейших банках страны на сентябрь 2023 года достигла 17,63% годовых. И по прогнозам, эта цифра продолжит расти в следующем году, считает Пономарев.

Ранее с 1 сентября в России были увеличены надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Эта мера, по сообщению Центробанка, направлена на сдерживание роста долговой нагрузки среди населения и создание дополнительного запаса капитала для банков.

Решение усложнить выдачу таких кредитов связано с заметным увеличением задолженности по ним. Например, к 1 июня 2023 года показатель вырос на 18,1% в годовом выражении, что значительно превысило темпы роста доходов населения. Это свидетельствует о том, что долги граждан растут быстрее, чем их доходы, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщиков.