Как правильно управлять деньгами в отношениях: 9 принципов формирования семейного бюджета

Общий. 100% доходов мужа и жены складываются в один «котел», из которого финансируются все расходы семьи, не важно, чьи они (мужа, жены, родственников и т. д.). Это общий семейный бюджет.

Раздельный. У мужа — свои доходы, которые он часто стремится скрыть от жены. У жены — свои доходы и свои расходы. Если появляются общие расходы, они на них скидываются в пропорции 50/50 или какой-то иной (например, на совместный отпуск, на оплату обучения ребенка и т. д.). Есть случаи, когда пары даже берут в долг друг у друга на личные расходы и потом возвращают.

Смешанный. В этом случае какая-то часть доходов и расходов семьи общая, а какая-то — личная. Мы знаем примеры: это семьи, где у жены и мужа есть свои «заначки». Главным аргументом в пользу выбора одной из моделей семейного бюджета можно назвать доверие супругов друг другу. Если вы готовы полностью положиться на мужа, то общий бюджет становится вполне удобным. Если же доверия нет, то, соответственно, не возникает и желания посвящать вторую половину в вопрос доходов и расходов. В таком случае естественно будет вести раздельный бюджет — это поможет избежать лишних конфликтов.

У многих женщин по сей день сохраняется довольно популярная позиция: «Я девочка, я не хочу ничего решать, я хочу платье!» Более того, цитата разошлась по всему Интернету бесконечными вариациями статусов, вызвав горячее одобрение женщин и едкие комментарии представителей сильного пола. Это те самые грабли, на которые наступают наши женщины. Типичный пример: женщина, родив ребенка, уходит в декрет на три года, потом рожает второго, проходит еще три года, в итоге за 6 лет она полностью потеряла свои компетенции как специалист. За эти 6 лет все деньги, которые зарабатывает муж, расходуются на дочек, накоплений нет. Семья привыкла жить на широкую ногу, поэтому у них все в кредит — ипотека на просторную квартиру, два автокредита и потребкредит на ремонт. Они все могут себе позволить — у мужа высокая зарплата и бонусы. А жена и не думает откладывать деньги на будущее семьи или хотя бы высвобождать часть денег на досрочное погашение кредитов.

Но вот компанию мужа приобретает новый собственник, зарплаты урезаются вдвое, и теперь более 50% дохода идет на кредиты, у мужа на работе начались сокращения, а жена после почти 7-летнего перерыва не может найти нормальную работу. Если бы жена была финансово грамотной, она бы не допустила такого — она бы создавала накопления на будущее, досрочно гасила кредиты, занималась самообразованием, чтобы не потерять себя как специалиста, зная, что у них один источник дохода, который подвержен ряду рисков.

Есть прекрасный способ упорядочить финансовые вопросы внутри семьи — заключить брачный контракт. В нем можно прописать все имущественные права и обязанности. Однако на такой шаг решаются сейчас только около 5% российских семей. В нашей стране традиционно считается неприличным обсуждать меркантильные вопросы между влюбленными, да и имущества на первых порах особого нет. Но когда вы много лет живете вместе, приобретаете квартиру, дачу, а может быть, даже начинаете общий бизнес, есть смысл все же подписать документ. Сделать это можно, даже если вы уже много лет находитесь в браке. Кроме того, с течением времени вносить в договор поправки и дополнения. Ведь ситуация или приоритеты супругов могут измениться.

Давайте признаемся: большинство семейных неурядиц напрямую связано с финансами. Поэтому очень важно достичь взаимопонимания с мужем о том, как должны решаться те или иные денежные вопросы и — самое главное — определиться с финансовыми целями на будущее.

Чего вы хотите достичь? Что для вас финансовое благополучие или богатство? Готовы ли вы идти на риск, чтобы заработать и увеличить накопления? Как вы относитесь к кредитам и жизни «в долг»? Если до сих пор вы об этом не говорили, то обязательно обсудите с мужем подобные вопросы. Ответив на них, вы получите некий идеал, к которому нужно стремиться, и это будет первым важным шагом к тому, чтобы реализовать задуманное. Хорошо, если время от времени (например, раз в год) вы будете возвращаться к обсуждению целей, вносить в них коррективы, обсуждать, что получилось, а что — нет.

Большая часть денежных конфликтов возникает из-за того, что один из супругов в одиночку принимает решение, которое совершенно не устраивает другого. Чтобы этого не случилось, договоритесь о некой генеральной линии. Если вы ведете общий бюджет, раз и навсегда договоритесь принимать важные финансовые решения сообща. Можно даже определить ценовой порог: к примеру, все, что стоит меньше 10 тыс. руб., вы можете купить без одобрения второй половинки. Все, что стоит дороже 10 тысяч, подлежит обсуждению на семейном совете.

Если один из супругов более ответственно относится к деньгам или просто обладает экономическим образованием, а у другого нет желания вникать в финансовые тонкости, попробуйте распределить роли. В этом случае более ответственный супруг становится главным бухгалтером семьи и будет вести учет, составлять семейный бюджет на месяц и распоряжаться общими финансами. Такой подход поможет вам избежать лишних конфликтов из-за того, кто должен следить за своевременной оплатой счетов, погашения кредитов и бронированием отелей для отпуска. Планирование и учет — главные правила экономии семейного бюджета.

Даже если в вашей семье принято раздельное ведение семейного бюджета, будут появляться общие расходы, к числу которых относятся: отпуск, расходы на ребенка, на ремонт и т. д. Эти траты необходимы вам обоим, а значит, и решения стоит принимать вместе.

В каждой семье обязательно должна быть «заначка», которой хватит как минимум на три месяца. Если обычно вы тратите 50 тысяч рублей в месяц, то ваш «неприкосновенный запас» должен составлять не менее 150 тысяч рублей. Но стоит стремиться к тому, чтобы создать запас на 6 месяцев. Если вы знаете, что у вас есть деньги, на которые можно при необходимости прожить полгода, это поможет вам спокойнее относиться к сюрпризам, которые преподносит кризис.

Хранить деньги лучше не дома, где велик соблазн все потратить, а в банке на пополняемом вкладе с возможностью частичного снятия без потери процентов. Есть множество семей, где люди годами пытаются копить наличные дома и постоянно таскают деньги из «заначки»: на новое пальто для ребенка, очень нужную пару туфель и т. д. В итоге создать накопления не получается, а если возникают непредвиденные расходы (например, протекла крыша на даче и требуется срочный ремонт), приходится влезать в кредит.

В гражданском браке на имущество может претендовать только тот, на кого оно оформлено. Покупаете что-то на общие деньги? Оформляйте собственность в равных долях. Многие пытаются отсудить половину собственности при разводе, но судебная практика показывает, что сделать это очень трудно.