Как и почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям в кредитах

Кредит ИП на личные нужды не дают именно из-за его статуса. Давать деньги человеку, осуществляющему предпринимательскую деятельность — слишком большой риск для банка. А банк желает минимизировать риски. Тут нужно понимать что кредитование — процесс не из лёгких для всех его участников. Банк всегда будет волноваться, что его деньги не вернутся. Поэтому он внимательно будет изучать кредитную историю человека и просить предоставить необходимые документы.

Рассматривая кредит для ИП, он будет учитывать: отношения предпринимателя с налоговой, отсутствие долгов по бизнесу, стабильность дохода. Всё это, наряду с суммой кредита и неправильно предоставленными данными, может послужить поводом для отказа.

Пожалуй, это самая распространённая и наиболее понятная причина отказа в кредите для ИП. Согласно законодательству, индивидуальный предприниматель отвечает за долги по бизнесу своим личным имуществом. Как правило, это недвижимость, стоимость которой, как правило, больше, чем сумма запрашиваемого кредита. Для банка это очевидный риск, поскольку при наличии долга ИП рискует потерять своë имущество (например, его квартиру заберут в счет долга), а следовательно, увеличивается риск невозврата кредитных денег банку, так как отдавать будет уже не из чего.

Если у ИП есть долги, то отказ или одобрение кредита будет зависеть от запрашиваемой суммы и внутренних правил самого банка. Если на повестке стоит вопрос о выдаче кредита ИП на личные нужды, и сумма не такая огромная, то долги проверят, но, возможно, не так тщательно. Опять-таки, всё зависит от правил банка и его подхода к оцениванию рисков.

Однако сложность заключается в другом. Любой ИП понимает, что при ведении бизнеса долги могут периодически возникать по ряду причин. Кассовый разрыв, овердрафт, оборотный кредит, зарплата сотрудникам. Даже если суммы таких долгов небольшие, их наличие может негативно отразиться при рассмотрении кредита на личные нужды для ИП.

Если кредит ИП на личные нужды все же будет одобрен, то процентная ставка у него будет выше, чем у простого физического лица. Таким образом банк страхуется и минимизирует риски. Подобные высокие ставки могут также получить генеральные директора или учредители компаний, даже если они не являются ИП и берут кредит для себя, а не только для бизнеса. По закону, в случае банкротства организации, они как и индивидуальные предприниматели, будут выплачивать долги из своего кармана.

Возможно, ИП не уплатил какие-то налоги, взносы или сделал это уже после необходимого периода. Не исключено, что он просто-напросто ошибся в декларации или платёжном поручении. В этом случае налоговая может приостановить операции по счетам такого предпринимателя. Это прописано в статье 76 Налогового кодекса РФ. В банк отправляется соответствующая просьба, и о кредите на личные нужды ИП может забыть. Во всяком случае, до уплаты налогов и выяснения всех обстоятельств.

Возможно, ошиблась сама налоговая или произошёл какой-то сбой и путаница в отчётах. Но пока это выяснится, уже пройдёт время. Из-за этого кредит для ИП на личные нужды рискует стать неактуальным. Сам же индивидуальный предприниматель может попасть на пени, начисляемые за несвоевременную уплату налоговых платежей.

Здесь всё просто. Прежде чем оформить кредит для ИП, банк должен понять его реальный доход.

Одной из причин, почему не дают кредит ИП может являться сезонность бизнеса. Предположим, ИП продаёт мороженое. По мнению банка, летом такой человек будет иметь намного больший доход, чем зимой. Для банка это нечёткий доход. Помимо сезонности, банк будет так же смотреть на форму налогообложения и вид деятельности предпринимателя. Это может запутать банк ещё больше в понимании того, сколько человек зарабатывает на самом деле.

В кредите для ИП могут отказать, если своё дело человек начал недавно. Банк не понимает: сохранится ли этот бизнес, или же в какой-то момент его надо будет закрывать с долгами.

Рисковать своими деньгами банк не хочет. Какой-то существенной финансовой истории, чтобы убедится в возврате средств, он тоже не увидит. Специалисты рекомендуют ИП идти за кредитом для личных нужд после пары лет работы в этом статусе. Так банк охотнее выдаст желаемый заём.

Так как кредит для ИП на личные нужды является высоким риском для банка, то ему необходимо понимать, какой доход есть у заёмщика. К тому же, банку необходимо рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН). Такое правило ввёл Центробанк РФ (ЦБ РФ), чтобы снизить кредитную зависимость россиян.

ИП дают кредит, если у него достаточный доход и есть гарантия, что он вернёт заём. Расчётом дохода занимается банк. Документы, которые он может попросить у индивидуального предпринимателя для этого, регламентированы ЦБ РФ.

К ним относятся:

Также кредитным организациям разрешено просить и иные документы. В зависимости от налогообложения, банку для одобрения могут потребоваться декларация, выдержки из ЕГРИП, справка о движениях по счёту. Поэтому, чтобы получить кредит, ИП имеет смысл предварительно уточнить полный список документов у самого банка.

В зависимости от своей внутренней политики, банк для решения о выдачи кредита для ИП может попросить множество справок и бумаг. Шансы на успех повысятся, если кредит берётся в банке где у ИП есть счёт. Дополнительный доход, регулярные поездки за границу и наличие созаёмщика или поручителя — повысят шансы на получение кредита.

Если человек ведёт предпринимательскую деятельность, то у него есть расчётный счёт в банке. В первую очередь, ИП следует попробовать взять кредит именно в той организации, где и заведен счет. Это облегчит и ускорит решение, так как банк сразу видит всю необходимую информацию и денежные обороты.

Из-за сохранённых данных, кредит для ИП дают и те банки, в которых он брал заём в прошлом. Для таких банков человек предстаёт практически «старым знакомым», а значит, одобрить кредит ему будет гораздо проще.

Хорошей кредитной истории может оказаться недостаточно для банка, если речь идёт о крупной сумме или ипотеке. Такие кредиты для ИП лучше всего брать, если у него есть созаёмщик или поручитель.

Обращаться в банк за крупным кредитом следует не новичкам в предпринимательском деле, а тем, кто ведёт бизнес примерно полтора-два года. Этого срока уже будет достаточно, чтобы банк мог посчитать обороты и понять, насколько ИП доходен, и нет ли у него долгов.

Лучше всего перед походом в банк продумать несколько вариантов для подстраховки. Если созаёмщиков и поручителей не нашлось, или их недостаточно, то для одобрения кредита на личные нужды ИП может помочь залоговое имущество. Конечно, при условии, что у предпринимателя такое имущество есть.

Представим, что у ИП помимо основной предпринимательской деятельности есть дополнительный источник дохода. Например, он сдаёт квартиру в аренду. Такой источник денег может существенно облегчить процедуру одобрения кредита для личных нужд.

Прежде чем брать кредит для ИП, нужно проконсультироваться с сотрудником банка, чтобы выбрать верную тактику. Возможно, вам не придется указывать сумму дохода от предпринимательской деятельности, поскольку денег от дополнительного дохода будет достаточно. Это зависит от внутренней политики банка и способности предпринимателя предоставить необходимые документы.

С учётом пандемии и различных мировых событий, этот пункт может показаться не таким важным. Однако для некоторых банков информация о путешествиях за рубеж до сих пор актуальна. С ней кредит для ИП получит больше шансов на рассмотрение.

Для банка путешествия являются доказательством стабильного дохода. Если человек регулярно выезжает за границу, значит у него есть достаточно средств для проживания, оформления виз, покупки билетов и бронирования отелей. В этом случае даже если у него есть ИП, выдать кредит для банка не составит труда.