Как рассчитать и накопить финансовый запас: 6 шагов к заветной подушке
Что на самом деле случится, если у вас закончатся все деньги?
Любой форс-мажор может привести трудоспособного человека к просадке в доходах. Обычно это происходит во время болезней, массовых сокращений, банкротства компаний и других обстоятельств, которые мы в обычной жизни редко предвидим.
Представьте, что вы прямо сейчас остались без новых денежных поступлений: что произойдет? Сколько месяцев вы сможете прожить, по-прежнему оплачивая все свои счета и не снижая уровень жизни до студенческого сухпайка?
Может показаться, что ничего такого в этом нет — мол, естественная реакция на «так себе перспективы». Но на самом деле такой страх натурально отравляет вашу жизнь: парализует мозг, заставляет отказываться от новых (читать: неизвестных, но перспективных) возможностей, уничтожает амбиции, притягивает неудачи и размывает цели.
А побороть этот базовый страх может всего лишь одна деталь — наличие того самого неприкосновенного запаса денег.
Для чего нужна подушка безопасности
Наличие финансового запаса позволяет:
- спокойно заниматься поиском новой работы или нового источника дохода на протяжении нескольких месяцев;
- перезагрузиться, выздороветь, отправиться на поиски себя, освоить новую профессию или просто отдохнуть;
- заменить в своей голове страх нищеты на непоколебимую уверенность в себе и в крыше над головой;
- начать инвестировать (раньше этого никак нельзя!).
Кстати, если вы самозанятый или владелец бизнеса, вашей компании также необходимо иметь неприкосновенный запас денег. Личные финансы и финансы вашего дела — разные кошельки. Иначе в случае форс-мажора вы броситесь спасать бизнес и сами останетесь без средств к существованию.
Но главное — благодаря подушке безопасности мы начинаем видеть огромное количество новых возможностей. Ведь когда вы не переживаете о базовых потребностях — чем платить за квартиру или гасить кредит за машину, ваш мозг работает по-другому: не хватается за любые топорные подработки, а ищет возможности для развития, открыт к обучению и новому опыту, креативит и находит нестандартные решения. Таким образом, подушка — это первоочередная финансовая «галочка», фундамент изобилия и основа спокойствия.
И накопить его должно быть целью номер один любого взрослого человека.
Как рассчитать и сформировать неприкосновенный запас денег
- В первую очередь нужно сформировать правильное отношение. Неприкосновенный запас денег — это ваша безопасность, он на то и «неприкосновенный», что его нельзя просто так потратить на отпуск, распродажи или рискованные инвестиции.
- Второй шаг — ответить себе на вопрос, на какой период времени должен быть сформирован запас. Кому-то важно иметь деньги на год беспечной жизни, а кому-то достаточно всего трех месяцев. Формировать подушку лучше всего на 6 месяцев.
Почему в идеале брать хотя бы полгода? Потому что в первые пару месяцев, когда случается какой-то форс-мажор, есть вероятность выпасть в осадок, словить апатию, когда вы не можете и не хотите ничего делать. Спустя это время как-то приходите в себя и вот тут как раз за оставшиеся четыре месяца есть возможность найти новое место работы, освоить какой-то навык и в целом что-то предпринять.
- Шаг третий — проанализировать свои основные статьи расходов, в этом поможет ежемесячный учет вашего семейного бюджета.
Запишите два числа: сколько тратите обычно, не экономя ни на чем и сколько можете тратить, урезав необязательные расходы. Этот минимум и есть ваш неприкосновенный запас на месяц. Умножьте сумму на 6 — вы получите размер той самой подушки, которую нужно сформировать и хранить на счету.
Например, в обычной жизни вы с семьей тратите 300 тысяч рублей. Но вы также понимаете, что в случае форс-мажора вполне можете отказаться от походов по ресторанам, поездок на такси и покупки новых вещей. А вот от кредита и покупки базовых продуктов вы вряд ли откреститесь. Значит, на жизнь вам нужно около 220 тысяч рублей, а сумма необходимого вам запаса на полгода — 1 320 000 рублей.
- Шаг четвертый — сократить необязательные расходы на время, пока формируешь подушку безопасности. Посмотрите на выписанные числа из предыдущего пункта. Разница между обычными и сокращенными тратами — как раз та сумма, которая ежемесячно может отправляться на заветный счет, приближая вас к безопасности.
- Шаг пятый — выбрать, где хранить деньги. Их должно быть достаточно легко достать в любой момент, то есть купить студию за МКАДом или вложиться в бизнес закадычного приятеля — не вариант. Лучше всего открыть для формирования подушки отдельный вклад или накопительный счет с самым высоким процентом. Чтобы пока деньги лежат на счету, их становилось больше. Ведь если 900 тысяч рублей лежат на счету со ставкой 4%, за 20 лет они превратятся в 1 972 010 рублей, а если хранятся на ставке 6,5% — получится 3 171 280 рублей.
Для неприкосновенного запаса лучше использовать накопительный счет в банке, услугами которого вы не пользуетесь на постоянной основе. Слишком легкий доступ к этим деньгам может соблазнить вас потратить их не по назначению. Не устанавливайте на телефон приложение банка, в котором храните подушку и не носите с собой привязанную к счету карту. Пусть добраться до этих денег вам будет чуточку сложнее — это очень поможет сократить импульсивные траты.
Собирая необходимую сумму, можно хранить 50% на накопительном счете и 50% — наличными в валюте, которой вы больше доверяете.
- Шаг шестой — просто начать откладывать деньги. Потихоньку. Не надо пытаться сразу отрубить 50% своей зарплаты и забыть про неё. Задача ежемесячно отправлять на счёт небольшую сумму — например, 10—20% с каждого своего дохода и чуть больше с незапланированных доходов.
Не забывайте восполнять запасы, если непредвиденные обстоятельства все-таки возникли и вам пришлось «залезть» в подушку.