Накопить на институт: куда и как вкладываться на будущее ребенка ежемесячно

Вклад – это банковская услуга, на которую принимаются только деньги, депозит – это банковская услуга, включающая размещение ценных бумаг и драгоценных металлов.

Выбирать способ сбережения для детей нужно тщательно: это должны быть долгосрочные накопления, которые будут защищены и независимы от инфляции.

Бездумно вкладываться во все акции, которые быстро растут, бесполезно – это не принесет результата. Поэтому нужно грамотно формировать портфель из разных облигаций и акций. Наиболее безопасная и выгодная стратегия – 60/40.

При выборе этой стратегии портфель формируется из государственных и безрисковых облигаций (60%), а также из высокодоходных инструментов – акций (40%).

Государственные облигации могут быть долгосрочными — от 10 лет, среднесрочными — от года до 10 лет и краткосрочными — до года. Выплаты по ним варьируются: у долгосрочных их размер будет выше, и доходность будет практически наравне с банковскими депозитами.

К государственным бумагам в портфель добавляются акции – это высокодоходные инструменты, которые помогут обогнать по процентным ставкам вклады.

При таких пропорциях консервативного портфеля, где государственные облигации объединяются с акциями по принципу 60/40, вы сможете сохранить и приумножить деньги в долгосрочной перспективе.

Учитывайте, что инфляция «съедает» деньги – но происходит это и со вкладами, и с облигациями. Чтобы лучше защититься от инфляции, в портфель необходимо добавить больше инструментов, способных ее нивелировать: облигации с переменным купоном, золото, недвижимость или коммодити — сырьевые товары вроде алюминия или кофе.

В ситуации кризиса рекомендуется ориентироваться на инструменты, которые точно смогут сохранить ваши деньги и составлять еще более консервативные и устойчивые портфели.

По «всепогодной стратегии» капитал распределяется так: 40% — долгосрочные облигации, 15% — среднесрочные облигации, 30% — акции, 7,5% — золото и 7,5% — коммодити.

Если сравнивать, как работали разные стратегии в течение 13 лет с 2007 по 2020 годы, то получается, что всепогодный портфель приносит больше выгоды, чем стратегия 60/40. Причем и в период кризиса показатели у него выше. Защита от экономической и политической «непогоды» обеспечивается за счет разноплановых инструментов – одни «теряют в весе», пока другие растут. Поэтому портфель сохраняет ценность в любой ситуации.

Мы разобрались, куда вложить деньги, осталось понять, где хранить свой портфель.

Скорее всего, раз уж вы копите на будущее ребенка, вам не понадобится снимать деньги со счета, поэтому лучший вариант – это ИИС типа А, при условии, что вам платят «в белую» и доступны налоговые вычеты. Но платить на ИИС можно только рублями.

Если в течение года вы заводите ИИС на сумму около 76 тысяч рублей, то в начале следующего календарного года можно рассчитывать на налоговый вычет в размере 10 тысяч рублей. Эти деньги можно также обратить в инвестиции, и эффективность стратегии в этом случае значительно повышается.

В ИИС типа Б не получится распоряжаться облигациями по модели «купил и держи», так как вычет за долгосрочное владение бумагами вы не получите. Эффективнее открыть обычный брокерский счет, который можно пополнять в иностранной валюте.

На двух счетах параллельно размещать ценные бумаги смысла не имеет, потому что будет двойная комиссия. Но если вы сознательно работаете через двух брокеров, то это оправдано.

Портфель «на все случае жизни», о котором шла речь выше, состоит из разных инструментов, которые ведут себя по-разному. Пропорции активов со временем меняются. К примеру, если бы мы составляли портфель в 2007 году и больше ничего с ним не делали, то в 2020 заметили бы дисбаланс: акции занимали бы 38,71% портфеля вместо изначальных 30%, а доля коммодити снизилась бы с 7,5% до 2,23%. Поэтому периодически необходимо приводить портфель к исходным пропорциям.

Если не работать со своим портфелем, то акции постепенно будут занимать большие пропорции, а баланс между разными частями портфеля нарушится – на этом можно потерять 5-10% от дохода.

При ребалансировке активов один раз в квартал сумма за 13 лет будет на 2% меньше, чем при ежегодном вмешательстве. Однако для этого нужно активно работать со своими бумагами, и при этом приличную часть денег вы потратите на комиссию брокеру.

Когда вы вносите деньги на счет ежемесячно, то ребалансировка может быть необязательной – вы просто докупаете те активы, которых по портфелю недостаточно. К примеру, в прошлом месяце золото выросло, а акции, напротив, упали в цене. Значит, надо купить именно акции. Это позволит сэкономить.