Стоит ли брать кредит, чтобы выплатить долг по кредитке: плюсы и минусы популярной схемы
Погасить старый кредит новым возможно. Для этого банк должен выдать вам займ с меньшей процентной ставкой, чем та, что действует по вашей кредитке. Мы расскажем, как получить потребительский кредит на выгодных условиях, и каким образом долги по картам влияют на ваш кредитный рейтинг.
Как выгодно погасить задолженность по кредитной карте?
Если не хотите дополнительных проблем, постарайтесь вернуть все потраченные деньги в течение месяца или уложиться в беспроцентный период, чтобы закрыть кредит. Списать долги по кредитке бывает гораздо сложнее, если их сумма превышает ваш ежемесячный заработок. В этой ситуации важно помнить: чем больше денег вы вносите каждый месяц, тем меньше вы переплачиваете. Банки сами назначают минимальную сумму платежа. Она зависит от лимита карты и условий ее обслуживания.
Однако если ежемесячно вносить лишь минимальные платежи, долг по кредитной карте придется закрывать долго. И в этом случае вы будете отдавать только малую часть основного долга — большая часть от суммы минимального платежа будет списываться в качестве процентов банку.
Поэтому ежемесячно лучше вносить сумму, превышающую минимальный платёж. Так вам удастся выгоднее погасить задолженность и избежать переплат по кредитной карте. Рассчитайте свои финансовые возможности и подберите комфортную для вас сумму ежемесячного платежа. Распределите её таким образом, чтобы каждый месяц у вас не возникали вопросы «как закрыть кредит».
Стоит ли брать потребительский кредит, чтобы закрыть долг по кредитной карте?
В основном потребительский кредит выдают на крупные расходы. В отличие от него, кредитка рассчитана на небольшие регулярные траты. Когда закрывать долг по кредитке становится сложно, логичным кажется взять уже потребительский кредит, чтобы снизить переплаты банку. Тем более, некоторые банки сами предлагают подобные услуги. Однако все не так просто.
Прежде чем попытаться закрыть существующий кредит другим кредитом, необходимо сравнить стоимость потребительского займа и проценты, которые начисляются по вашей кредитной карте. В теории, потребительский кредит с подходящими для вас условиями поможет выплатить задолженность по кредитке или снизить переплату.
Но есть риск, что потребительский кредит на выгодных условиях вам не выдадут. Существующий долг может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Выходит замкнутый круг. Незакрытая задолженность по кредитной карте снижает шанс на получение потребительского займа. Скорее всего, выданная сумма будет значительно ниже той, на которую вы рассчитывали. И экономия от такой затеи будет незначительной.
Как задолженность по кредитной карте влияет на кредитный рейтинг?
Что такое кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это скоринговый балл, или другими словами, оценка надежности и кредитоспособности заемщика. Он формируется на основании кредитной истории человека. При составлении кредитного рейтинга учитывается, как определенный субъект исполняет свои долговые обязательства.
Представим, что некий Петр хочет определить свой скоринговый бал, чтобы получить в кредит деньги от банка на выгодных условиях. Чтобы оценить платежеспособность Петра, банк изучит, есть ли у него просрочки по кредитам свыше 30 дней, вычислит долговую нагрузку потенциального заемщика и непременно обратит внимание на возраст кредитной истории. Отсутствие последней может также негативно сказаться на рейтинге. Ведь банк не знает, как будет вести себя Петр, если возьмет кредит. На основе этих данных мужчине присваивается скоринговый балл. Малое количество баллов указывает на то, что заемщик оценивается как «ненадежный». Соответственно, кредитная организации вряд ли согласится выдать Петру кредит.
На что влияет кредитный рейтинг
Чем ниже рейтинг, тем меньше шансов получить потребительский кредит у банка. А вот если владелец кредитной карты регулярно ей пользуется, исправно выплачивает задолженности и не допускает просрочек, это положительно отразится на его кредитном рейтинге.
Кредитная карта также является одной из форм кредита. Поэтому долг по ней может стать основанием для отказа выдавать вам новый потребительский кредит. Банку доступен ваш кредитный рейтинг, поэтому он может решить, что существующие кредитные обязательства не позволят вам закрыть очередной долг.
В этом случае можно попытаться улучшить кредитный рейтинг. Для этого надо подготовить документы, подтверждающие, что ваш уровень дохода позволит справиться с новыми долговыми обязательствами.
Заметим, что не только кредитный рейтинг влияет на возможность получить кредит. Банки составляют собственные кредитные отчеты и обращают внимание на поручителей заемщика, а также сумму внесенного залога.
Как рассчитывается кредитный рейтинг?
Если вы уже оформили кредитку и планируете брать новый займ, важно понимать, каким образом будет рассчитываться ваш кредитный рейтинг. От него зависят сумма, которую вам готовы выдать, и условия будущего кредита.
Расчетом рейтинга занимается Бюро кредитных историй. Таких организаций в России несколько. Все зависит от того, с какой из них сотрудничает ваш банк. Бывает и так, что информация о вашем кредитном статусе хранится сразу в нескольких бюро. Поэтому не удивляйтесь, что по одному рейтингу ваша кредитная история оценивается как «хорошая», а по другому — как «плохая».
Кредитные бюро не публикуют методы, с помощью которых они вычисляют кредитный рейтинг заёмщика. Поэтому отсутствует единая универсальная шкала, оценивающая вашу благонадежность и платежеспособность.
На кредитный рейтинг влияют количество и сумма кредитов, наличие или отсутствие просрочек. Имейте в виду, что многочисленные запросы на проверку вашей кредитной истории могут изменить рейтинг в худшую сторону.
Каждый гражданин РФ имеет право два раза в год бесплатно узнать свой рейтинг. Его можно запросить самостоятельно через Госуслуги или обратиться за помощью к посреднику, который сделает запрос в Центральный каталог кредитных историй и узнает, какие бюро составляли вашу кредитную историю.
В бюро «Эквифакс» можно запросить свой кредитный рейтинг самостоятельно. Организация выдает ее бесплатно по вашему запросу два раза в год.
Получив свой рейтинг и кредитную историю, проверьте ее на наличие опечаток и удостоверьтесь в актуальности представленных данных. Случается, что в кредитную историю попадает информация о старых кредитах заемщика, которые тот уже давно выплатил. Обнаружение ошибок также поможет повысить кредитный рейтинг.
Как лимит по кредитной карте влияет на процентную ставку?
Лимит по кредитной карте — это максимальная сумма денег, которую может потратить заемщик. Он устанавливается банком в индивидуальном порядке и зависит от многих факторов.
Размер лимита по кредитке не влияет на процентную ставку, которую вы должны будете платить банку за использование его денег. Процентная ставка зависит от того, сколько денег вы уже потратили и удалось ли вам уложиться в беспроцентный период.
Но может случится так, что при расчете вашего кредитного рейтинга неиспользованный лимит будет включен в долговую нагрузку. Чтобы избежать этого, обратитесь в отделение банка, где вы оформляли кредитку и попросите снизить лимит. Это стандартная процедура, которая легко выполняется в любом банке. Гораздо труднее будет повысить свой лимит по кредитке. Поэтому лучше сразу выбрать оптимальную сумму денег, перед тем как оформить кредитную карту. Если вы уже потратили начисленный вам лимит и не рассчитали финансовые возможности, то придется долго возвращать долг по кредитной карте с помощью ежемесячных минимальных платежей.