Что такое кредитные каникулы и насколько выгодно их брать?
Поддержка для всех
Это было сделано для того, чтобы поддержать обычных граждан и бизнесменов в условиях санкций, которые Запад уже наложил и будет еще наверняка накладывать на различные секторы российской экономики.
Заемщик, которым может выступать физическое лицо, а также самозанятый, индивидуальный предприниматель или руководитель коммерческой организации, вправе до 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием изменить условия обслуживания потребительского или ипотечного кредита.
Речь идет о заемщиках, заключивших договор с кредитором до 1 марта 2022 года или до вступления закона в силу. Поскольку после 24 февраля курс доллара и евро по отношению к рублю вырос примерно на 30 процентов, а вслед за эти ЦБ подняли ключевую ставку с 9,5 процента до 20 процентов, то стало понятно, что многие кредиторы просто не смогут погашать кредиты, как планировали ранее. Многие бизнесы в этих условиях просто поставлены на грань разорения, особенно если они тесно связаны с торговлей импортными товарами.
Есть критерии
Но право на получение кредитных каникул могут получить только те граждане и организации, которые одновременно отвечают сразу 3 критериям:
- Размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством РФ.
- Доход заемщика, обратившегося за приостановлением исполнения своих обязательств по кредитному договору, за месяц до обращения должен снизиться на 30 процентов по сравнению с его среднемесячным доходом за год до обращения.
- В отношении этого заемщика на момент обращения не должен действовать аналогичный льготный период.
Установлен максимальный размер кредитов, по которым можно воспользоваться кредитными каникулами:
- По кредитным картам —100 000 руб.;
- По потребительским кредитам наличными — 300 000 руб., если заемщиком было физическое лицо, и 350 000 рублей — если индивидуальный предприниматель;
- По автокредитам — 700 000 руб.;
По ипотеке лимиты зависят от региона:
- 6 млн. руб. в Москве,
- 4 млн. руб. в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе,
- 3 млн. руб. в остальных регионах.
В расчет принимается размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущая задолженность.
Важно помнить
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который продлится 6 месяцев. За ними можно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок. Стоит помнить, что это временная мера, и она не может длиться годами. Полгода отсрочки — это не так мало, но и не много.
Вы можете запросить каникулы не на полгода, а не более короткий срок, если считаете, что так будет лучше. Также можно прервать кредитные каникулы и сообщить кредитору, что вы снова готовы вносить платежи.
Можно даже не сообщать о досрочном выходе с каникул, и просто платить по кредиту — эти деньги пойдут на погашение основного долга, и это позволить уменьшить проценты после формального окончания срока каникул. Но при этой тактике важно платить чуть меньше, чем вы обязаны по договору. Иначе кредитор увидит, что ваше финансовое состояние улучшилось и тогда отсрочка будет приостановлена.
На время каникул дается отсрочка, но это не значит, что потом эти деньги не надо будет платить: проценты по долгу продолжат начисляться в обычном порядке, зато эти платежи будут перенесены на позднейшее время.
Фактически кредитные каникулы означают, что график платежей будет сдвинут с учетом этого льготного времени. В зависимости от вида кредита, эти деньги нужно будет отдавать в течение определенного срока уже после того, как все ранее запланированные платежи будут осуществлены.
Выводы
В целом, как мера поддержки заемщиков, кредитные каникулы являются обычным инструментом в сложных экономических условиях, наподобие текущего беспрецедентного кризиса.
Кредитные каникулы позволяют выиграть время и перенаправить средства для оплаты текущих платежей по кредитам на жизненно важные цели, собраться с силами.
Использование права на отсрочку платежа не может негативно влиять на кредитную историю.
В случае углубления кризиса государство может продлить кредитные каникулы, и те, кто ими уже воспользовался, окажутся на безопасной стороне и в лучших условиях, чем те, кто не поспешил воспользоваться этим правом на отсрочку по кредиту.
Это стандартный инструмент, который применяется в нестандартных ситуациях. Поэтому не надо бояться воспользоваться кредитными каникулами из-за опасения испортить себе кредитную историю. Если вы после окончания отсрочки начнете вносить платежи по графику, то на кредитной истории запись о взятых каникулах никак не отразится.