Как накопить на первый взнос по ипотеке: простая инструкция по финансовой грамотности
Минувшим летом в России перестала действовать программа выдачи льготной ипотеки на квартиры в новостройках. Теперь приобретение собственного жилья — испытание, преодолеть которое под силу далеко не каждому. Кроме того, банки ужесточили требования к заемщикам и увеличили сумму первого взноса для тех, кто хочет получить кредит. Men Today выяснил, как теперь накопить нужную сумму и возможно ли это сделать с нуля.
Зачем нужен первоначальный взнос
Первоначальный взнос по ипотеке — это доказательство платежеспособности заемщика. Он также позволяет снизить сумму кредита на квартиру и переплату. На данный момент размер такого взноса составляет около 20% от стоимости жилья.
В беседе с Men Today эксперт в области экономических вопросов и финансов Евгений Джао отметил, что существуют ипотечные программы без первоначального взноса. Однако, считает он, рассматривать эти кредиты не стоит. «Их очень мало. Как правило, подобная ипотека предусматривает кабальные условия либо выдается под залог уже имеющегося жилья. Безусловно, лучше накопить, минимизируя риски», — подчеркнул специалист.
По мнению главного эксперта Академии личных финансов Татьяны Волковой, копить на первоначальный взнос имеет смысл в любой исторический момент. Аналитик отмечает, что ситуация в экономике постоянно меняется — та, ключевая ставка, которая есть в России сейчас, однажды снизится, и ипотека станет более доступной по всем видам программ. Кроме того, все еще существуют льготные программы кредитования — например, Дальневосточная, Арктическая, сельскохозяйственная и семейная ипотеки. Ставки по ним снижены и могут составлять 2-6% годовых.
«Делать накопления на первоначальный взнос стоит еще и потому, что любые сбережения — это всегда про возможности, про покупательскую способность, про возможность действовать, когда есть хороший вариант. Например, сейчас на рынке недвижимости низкий спрос, а значит, есть много хороших предложений с большими скидками», — говорит Волкова.
Как накопить на первоначальный взнос
Тем, кто твердо настроен накопить на первый взнос по ипотеке, Джао рекомендует пустить в ход инструменты финансовой грамотности. Для этого, к примеру, стоит ознакомиться с преференциями, которое предоставляет государство. Среди них:
- маткапитал — его можно использовать в качестве первоначального взноса, обязательным условием является выделение долей в жилье всем членам семьи;
- жилищный сертификат — субсидия на улучшение жилищных условий, особенность использования заключается в том, что жилье можно купить только в том регионе, где был выдан сертификат.
Правда, не у всех заемщиков есть возможность использовать такую господдержку. В таком случае Татьяна Волкова предлагает применить следующие варианты:
- определить процент, который ежемесячно отчисляется от любого поступления денег — например, 10%, которые можно отправлять на отдельный накопительный вклад или покупать краткосрочные облигации;
- подключить все возможные способы грамотной экономии — например, все платежи перевести на карту, к которой подключен хороший кэшбэк, его также можно отправлять на счет, где вы делаете накопления;
- использовать игровые механики — например, обнулять счет до ровной суммы ежедневно и эти деньги направлять в накопления. Или делать накопления за 360 дней, увеличивая откладываемую сумму каждый день.
Простые правила для тех, кто копит
Брать отдельный кредит на первый взнос не рекомендуется, отмечает Евгений Джао. «Слишком велика финансовая нагрузка. Нужно будет выплачивать и ипотеку, и кредитные обязательства. Такой вариант рассматривать не стоит. Быстрая покупка не решит проблемы погашения», — пояснил эксперт.
Вместо этого он советует пользоваться простыми лайфхаками, которые пригодятся при накоплении нужных сумм не только на оформление ипотеки, но и для других крупных покупок. Что же следует делать тем, кто настроен копить?
- планировать бюджет, контролируя расходы, доходы и накопления;
- обозначить финансовые приоритеты;
- отказаться от жизни в кредит, расплатившись по уже имеющимся долгам;
- завести копилку — можно электронную, а можно и по бабушкиным методам — под матрас;
- оптимизировать расходы, заранее составлять список покупок;
- завести скидочные карты, присоединиться к программам лояльности, использовать кэшбэки.