В России появился закон о защите единственного ипотечного жилья при банкротстве: спасет ли он ипотечника?

Документ, опубликованный на официальном интернет-портале правовой информации, предоставляет гражданам, проходящим процедуру банкротства, возможность сохранить единственное жилье, приобретенное в ипотеку.

Закон создает механизм, позволяющий избежать изъятия единственного ипотечного жилья в ходе процедуры банкротства. Граждане получают право заключить с банком-залогодержателем отдельное мировое соглашение или утвердить план реструктуризации долга, что позволит избежать продажи жилья на торгах.

Для сохранения жилья должник должен иметь источник финансирования для погашения ипотеки. Это могут быть средства третьих лиц или собственные доходы, не попадающие под взыскание в рамках процедуры банкротства. В случае наличия просрочки по ипотеке на момент заключения мирового соглашения, в документе должны быть указаны порядок и сроки ее погашения.

Если имущества гражданина недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, включая требования по зарплате, алиментам, возмещению вреда здоровью, мировое соглашение может быть утверждено только при внесении на счет дополнительных денежных средств. Сумма не должна превышать 10% от стоимости жилья, определенной независимым оценщиком.

Важно отметить, что утверждение мирового соглашения не прекращает производство по делу о банкротстве. Требования банка по ипотечному кредиту сохраняются, ипотека не прекращается. Закон распространяется как на новые дела о банкротстве, так и на уже начатые, если единственное ипотечное жилье должника еще не реализовано.

Принятие данного закона связано с тем, что ранее существовавшая судебная практика допускала изъятие единственного ипотечного жилья у граждан-банкротов, даже если оно было приобретено с использованием средств материнского капитала или являлось единственным местом жительства для несовершеннолетних детей. Законопроект, инициированный группой депутатов Госдумы, прошел несколько чтений и был существенно доработан с учетом замечаний экспертного сообщества.

В частности, изначально предлагалось полностью вывести единственное заложенное жилье из конкурсной массы и разрешить гражданам списывать ипотечные долги наравне с другими. Однако такая мера была признана несправедливой по отношению к банкам и могла привести к росту ставок по ипотеке. В итоге был найден компромиссный вариант, который, с одной стороны, защищает интересы граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а с другой – не нарушает права кредиторов.

Закон вступит в силу по истечении 30 дней после дня официального опубликования, то есть уже в следующем месяце.