Своя квартира теперь только в мечтах? Принят закон о лимитировании выдач ипотеки в РФ

Изначальная редакция законопроекта предоставляла ЦБ такое право лишь в отношении ипотечных кредитов (займов) физлиц. Инициатива прошла первое чтение еще в феврале, однако с тех пор обеспокоенность регулятора вызвали еще и автокредиты. Опасаясь дальнейшего роста цен и повышения ставок по займам из-за увеличения ключевой, россияне активно брали ссуды на автомобили. В результате, этот сегмент кредитования показал бурный рост, в том числе и из-за того, что банки, стремясь удовлетворить потребительский спрос, снижали стандарты кредитования. По этой причине инициативу одобрили сперва во втором чтении, а затем и в финальном, третьем.

Согласно пояснительной записке, эти изменения позволят снизить закредитованность граждан и предотвратить накопление рисков кредитными и микрофинансовыми организациями (МФО) за счет ограничения возможности предоставления рискованных ипотечных кредитов (займов). По данным ЦБ, ограничения могут быть установлены уже в третьем квартале грядущего года.

МПЛ, которые регулятор теперь может вводить по ипотечным и автомобильным кредитам, будут применяться к заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). В частности, речь идет о тех гражданах, кто тратит на погашение всех действующих обязательств больше половины своего ежемесячного дохода (ПДН — 50 процентов).

Кроме того, если у таких людей минимальный взнос по ипотеке будет меньше 20 процентов, то им попросту не дадут ссуду. При этом на жилищные займы на строящееся жилье ограничения могут быть еще жестче, отмечает Forbes со ссылкой на данные Банка России. В среднесрочной перспективе МПЛ могут быть введены и для кредитов, где соблюдается лишь один из перечисленных критериев — либо низкий первоначальный взнос, либо высокий ПДН.

Специалисты рынка замечают, что помимо МПЛ существуют и другие факторы, которые ограничивают ипотеку. В первую очередь, это высокие ставки по жилищным займам, в ряде крупных российских банков они уже превышают 25 процентов годовых. В результате, и ежемесячные платежи не по карману большинству россиян, и переплата «космическая» (на нее можно купить еще шесть квартир или слетать в космос, причем дважды).

Кроме того, основной покупательский спрос сейчас сосредоточен на госпрограммах, а именно на семейной ипотеке под 6 процентов годовых. Тем не менее лимиты по этой программе не бесконечные, и банкам периодически приходится приостанавливать выдачи. К тому же, и сами кредитные организации признают, что такая программа им невыгодна в текущих условиях - льготные жилищные займы дают им «отрицательный процентный доход, который не покрывается субсидированием», заметили в ВТБ.

Дополнительно, с 1 января 2025 года в России вступает в силу новый ипотечный стандарт, который и так ограничит выдачи ипотеки. Некоторые положения этого документа и предложенных критериев МПЛ дублируются, заметил главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко. В частности, стандарт также включает в себя рекомендации не выдавать ипотеку на 30 лет, а также при определении срока кредита учитывать дату наступления пенсионного возраста заемщика.

Таким образом, в грядущем году выдачи ипотеки в России могут сократиться в четыре раза — от рабочих значений в 200 тысяч ссуд до 50 тысяч, из которых 20 тысяч придутся на семейную программу. По мнению экспертов рынка, влияние МПЛ будет практически нивелироваться, а сам рынок жилищного кредитования будет зависит от выделяемых на льготные программы лимитов. В условиях высоких ставок по кредитам, именно они являются основным драйвером сегмента. Что касается инициатив ЦБ, то в будущем они действительно способны оздоровить рынок ипотеки, однако на текущую ситуацию они не рассчитаны.