Процесс неумолим: как технологии постепенно уничтожают наличные
Доля безналичных платежей в России уже составляет 54%. Мы все реже снимаем деньги. «Основной результат пандемии — у людей вошло в привычку платить безналично, а покупки сильно сместились в область интернет-заказов, — говорит генеральный директор платежной системы "Мир" Владимир Комлев. — Многие технологические, продуктовые, маркетинговые активности участников платежного рынка теперь перешли в диджитальный формат. Думаю, это даст хороший импульс для развития цифровых решений».
Изменения затронут не только производителей кошельков и зажимов для купюр — полный переход на безналичную оплату даст банкам исчерпывающую информацию о жизни каждого из нас: куда и в какое время вы ходите, что и почем покупаете, кому и какие суммы переводите, откуда и во сколько заказываете такси... Продолжать?
В мире безнала банки становятся самыми осведомленными организациями, но, если переключиться с позиции параноика на позицию прагматика, придется признать, что это удобно. Пример — технология безопасной электронной коммерции MirAccept 2.0. «Если банк знает, что клиент каждую неделю с одного и того же устройства заказывает продукты в онлайн-супермаркете, то при очередной аналогичной покупке он уже может не запрашивать код в СМС, — рассказывает Комлев, — у банка есть предоставленные платежной системой инструменты для автоматической идентификации своего клиента, и он без лишних "кликов", но и без дополнительных рисков принимает ответственность за ту или иную операцию».
Узнавание клиента будет происходить и по другим параметрам."В ближайшие годы большое развитие получит биометрия, — считает заместитель председателя правления банка МКБ Сергей Путятинский. — Она позволит удаленно идентифицировать человека и не заставлять его ходить в офис. Сейчас для подтверждения того, что мы — это мы, нам приходится предъявлять некий внешний предмет: паспорт, водительское удостоверение, карту. В среднесрочной перспективе человек сам станет собственным идентификатором: голос, лицо, глаза, отпечатки, возможно, какая-то совокупность этих параметров заменит документы. Мы готовимся к внедрению системы идентификации по лицу в банкоматах, терминалах, на входе в офис».
Вход в финансовый мир вообще упростится. «Если недавно, чтобы начать инвестировать, нужно было обязательно обращаться в брокерские компании, подписывать большое количество документов, то сейчас достаточно иметь смартфон и здоровое любопытство, — рассказывает Максим Малетин, управляющий директор дирекции инвестиционного бизнеса МКБ. — Осенью прошлого года мы запустили инвестиционное мобильное приложение "МКБ Инвест", благодаря которому клиенты буквально за несколько кликов могут начать проводить различные операции с инвестиционными продуктами. Можно сказать, что современные розничные инвесторы — это вчерашние вкладчики».
В свою очередь, значительная часть работников банков будущего — это роботы. «Мы активно внедряем роботов в различные процессы: принятие кредитного решения и уведомления клиентов, анализ состояния банкоматов и заказ инкассации, обработка запросов от госорганов и ответы им, составление отчетов, сверка данных, — говорит Путятинский. — Роботизация позволяет сократить выгорание сотрудников от выполнения монотонного ручного труда, увеличить скорость, повысить контроль. Кроме того, она дает возможность масштабировать процессы без привлечения дополнительных трудовых ресурсов, а освободившихся от ручного труда работников переводить на выполнение более интеллектуальных задач».
«У нас невероятно сильно развит финтех, — констатирует главный эксперт "Лаборатории Касперского" Сергей Голованов. — И я говорю не только про Москву. Я оплачивал покупки смартчасами и в ПетропавловскеКамчатском. Дело в том, что Россия — страна с достаточно молодой банковской системой и, со-ответственно, современными технологиями. В странах, где эта сфера существует дольше, в ее основе часто устаревшие решения».
«Есть страны, где до сих пор наличные расчеты преобладают над безналичными, — подтверждает Валерий Чулков, председатель совета директоров "Инкахран", одной из крупнейших инкассаторских компаний в России, — это связано в первую очередь с менталитетом. Например, японцы — строгие консерваторы, которым важно ощущать деньги в руках. Они сохраняют свою конфиденциальность, расплачиваясь наличными. Более того, в японских семьях есть определенные ритуалы: например, заработок, который приносит глава семьи, кладется на семейный алтарь, что показывает уважение к нему».